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¿Qué es una tasa de interés razonable para una tarjeta de crédito?

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Una de las preguntas que me hacen a menudo es, «¿qué es una buena tasa de interés para mi tarjeta de crédito?» Antes de poder responder a esta pregunta, creo que es importante aclarar algunas definiciones. Cuando la mayoría de las personas piensan en la «tasa de interés» para su tarjeta de crédito, se refieren al APR, o Annual Percentage Rate (Tasa de Porcentaje Annual). Esta es la tasa de interés que paga en su tarjeta de crédito la mayoría del tiempo – más sobre este punto dentro de poco.

Pero también puede tener un Intro APR, que generalmente dura de unos meses a un año, y será más bajo que su APR normal. Muchas tarjetas ofrecen un APR de introducción del 0%.

Probablemente también tendrá un Penalty APR, que es una tasa de interés más alta que se le cobrará si se atrasa en los pagos o supera su límite de crédito. Estos llegan hasta el 29.99%. Su tarjeta de crédito puede cobrarle legalmente un Penalty APR si ha omitido dos pagos mensuales consecutivos, y se le informará por escrito con 45 días de anticipación que le impondrán un APR más alto. Tenga en cuenta que un Penalty APR es diferente de que un cargo por pago atrasado: aún se le puede cobrar un cargo por pago atrasado con un solo pago de retraso.

Entonces, ¿qué es un buen APR? Bueno, generalmente los promedios de APR son más bajos del 17% estos días, según la Fed. Pero, las diferentes categorías de tarjetas tendrán diferentes tasas. Por ejemplo, las tasas en las tarjetas de Cash Back generalmente son más altas que eso, hasta llegar alrededor del 20%, ya que vienen con beneficios adicionales. Las tarjetas de bajo interés pueden ser más bajo que esto, pero tal vez no ofrezcan tantos incentivos.

Al final del día, su tasa de interés dependerá de qué tan bueno sea su crédito. Si tiene un excelente puntaje de crédito (un puntaje FICO de 740 o más), no debería pagar más de alrededor de un APR del 13%, y realmente va a querer estar cerca del 10%. Si tiene un buen puntaje de crédito (puntaje FICO entre 670 – 739), entonces debe guiarse a un 15% o menos. Si tiene mal crédito (puntaje FICO por debajo de 670), el 20% es más realistico, y debe tratar de mantenerlo abajo del 25%.

Y quizás lo más importante, recuerde siempre que solo se le cobra interéses en su APR si no paga su cuenta totalmente cada mes en su tarjeta de crédito, es decir, si no paga su cuenta por completo al final de cada período. Si planea mantener un saldo, o incluso si existe el riesgo de llevar un saldo, debería evaluar  muy detenidamente el APR. Pero, si siempre planea pagar su cuenta por completo cada mes, puede ignorar los APR por completo a favor de los otros beneficios que ofrece su tarjeta.

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